大家好，我是鼎正律所的丁亦丹律师。
最近，我们做的最频繁的咨询都是关于私人贷款。很多人想借款给家人，朋友，或者商业伙伴，不过担心钱要不回来。
这个担心是十分正确的。 如果没有提前做好保护，那借的钱绝对要不回来。 今天，我用2个案例来解释如何保护自己。
家人之间借钱是最常见的。 我们来看李爸爸的案例。他多年前来到加拿大，白手起家， 积累了一些资产。 他自然不希望唯一的儿子跟他一样过苦日子，他在孩子成年后为他买了个房子 。首付是爸爸出，贷款是爸爸供，但房产证上只写了儿子的名字。 他想，没有了房贷的压力，儿子可以过着安稳舒适的日子了。
几年后，儿子交了女朋友，并且准备结婚。 爸爸犹豫了。虽然房子是心甘情愿给儿子的，可儿媳妇毕竟跟自己没有血缘关系啊。 儿子劝爸爸不用担心，他们感情很稳定。 爸爸再三考虑，还是决定让律师写一个债券。这个文件必须在儿子结婚前完成，并且儿子和爸爸都签字。不然，结婚后，儿媳妇也要签字同意。
写债券时，我们提醒了他：债券虽然有法律效应，但执行时需要起诉。 也就是说，如果儿子到时不还钱，爸爸得去正式起诉儿子。同样的，如果配偶到时不承认爸爸的债券金额，他们也需要通过正式上庭解决。
他问我们：那不然如何呢？
我们建议以爸爸的名义注册一个债务在房子上。这样，李爸爸的债务排在银行后面。 如果日后儿子和儿媳妇离婚了， 也是要先还清李爸爸的贷款，余下的房子价值才能一人一半。 这个方式也不需要正式上庭，只需要用简化的程序拍卖房子就好。而且，如果李爸爸是注册债主，那日后儿子要卖房或再次贷款时，都需要得到李爸爸的同意。
李爸爸觉的很好。不过因为房子都是他买的，他还想获得房子增值的部分。但这不行。 因为私贷只能注册一个固定本金加上利息，不能注册一个房子的百分比。这就是成为屋主和债主的区别。李 爸爸同意了。
但儿子不认可。他怕注册一个私贷会影响他日后向其他银行贷款。我们告知，可以把爸爸贷款的优先权移到银行后面。 不过儿子还是不同意，因此李爸爸只好作罢，双方签署了债券。
这时，我们提醒李爸爸：一定要保留好当时的银行转账记录，证明首付和贷款都是从爸爸个人账上出的。
5年后，不想发生的还是发生了。儿子和儿媳妇感情破裂，准备离婚。 儿媳妇说：这个房子上虽然没有我的名字，但我跟你儿子结婚时是居住在里面，因此房子是婚房，要分给我一半。房子要卖也需要经过我的签字同意。她说的是对的。
幸好有债券。 李爸爸上面写的金额被保住了。 但是因为债券没有被注册在房子上，优先权很难说。是先付清爸爸债务，再分婚房？还是先分婚房，然后爸爸债务从儿子50%的房产金额里拿出来？这每个法官都有可能判的不一样。
相反，如果当时是在结婚前注册了私人贷款并且爸爸可以提供他对于房产的付款记录，那就不会有这种问题。 注册贷款是有优先权的。也就是说，离婚时，肯定是先把李爸爸的注册贷款付清，之后的房产余额再夫妻一人一半。
再者，李爸爸也可以一开始就不要让儿子上房产证，或不要让儿媳妇居住在房子里。 这样的话，房子就不会成为婚房。
第二个案例是公司贷款。在加拿大，有限责任公司的意思，就是只有公司里面的钱才能被起诉，除非有个人担保。 也就是说，一个公司可以很有钱，但他把所有的钱都发给股东个人账户了。这样，就算你起诉成功，公司也可以不还钱，因为公司银行账户上没钱。
我们用陆先生的案例来解释。 他希望投资10万加币到 ABC 公司。 公司的股东要求他把钱直接汇到股东个人银行账户上。幸好陆先生谨慎，先咨询了我们律所。
我们告知，在汇钱前，必须把所有的调查和文件做好。不然，股东可以说这笔钱是陆先生送给他的，不是用来投资的。如果是赠送，那公司对陆先生没有任何义务。
首先， 陆先生需要决定他是想把10万借给公司，还是把10万投资到公司里面。 如果是借款，那必须让公司的法人director 签署公司债券。 跟个人债券一样，上面应该写明本金，利息，还款细节，还有如果不还款如何处理。 跟个人债务不同的是，如果公司本身没钱了，那债券也没用。公司没钱，不代表股东没钱。 所以，债券上一定要写清楚，是先还钱给陆先生，之后股东才可以拿分红。
债券是很安全的，只要公司账上有钱。如果陆先生担心公司没钱，那可以要求公司提供个抵押物品，比如房产。比如，公司有自己的办公室。那陆先生应该要求把10万债务注册在这个房产上，然后再放款给公司。这里需要律师确定房产是在谁名下的：是公司名下，股东名下，还是其他 holding 公司名下？一定要注册在对的产权下面。
在做注册贷款时，也要看房子上还有equity 吗？这个意思是，房子如果被卖掉，是否有足够的钱还清陆先生的贷款？如果房子上已经注册了很多债务，卖掉也不够钱还清10万，那就不安全了。
第二个选择，就是陆先生不借钱给公司。他把10万做为投资，然后自己成为股东。这个的好处是，陆先生可以根据股东协议定期拿分红。 而且他手里的股份说不定日后会增值，能卖掉个好价钱。 但坏处是，这是风险投资。 如果公司倒闭了，那这10万就都拿不回来了。
汇钱之前，陆先生一定要获得股份证书，这是证明陆先生是股东的唯一文件。 证书必须有公司的所有法人签字。
但股份证书只能证明陆先生是股东。至于什么时候拿多少分红，以及如何日后卖掉股份，都需要股东协议规定。 常见的选择有：陆先生把股份卖给公司总部，卖给其他股东，或卖给任何陌生人。
那卖多少钱呢？谈不好价格，有很多股东开始了漫长和昂贵的上庭。 有个简单的方式可以避免这种情况，就是从公司创立后，每年股东都开会定价格。可以选择每年报税后定，这样财务报表可以帮忙。 价格股东签字内定就好。只有无法内定时，才需要雇佣会计或专业的估价师帮忙。
股份颁发是按照数量，不是百分比。陆先生可以获得100股，但无法获得 100% 的股份。 但他可以把数量调成股份。比如，公司只颁发了100股，陆先生拥有着100股，因此他是100% 股东。 如果日后公司再颁发了100股，总共200股，那陆先生就只要50% 的股份了。
还有，股东的决定权不是根据他们的股份比例而定的。不是说，如果公司要做一个决定，80%股东可以说的算。只有公司的法人可以做决定，股东只能投票选择谁是法人。也就是说，大股东不可以为公司做决定，但他可以选择谁是做决定的人。 如果陆先生想要帮公司做所有决定，包括签合同，雇员工等等，那他需要又当股东，又当法人。
同理，不是说如果公司有债务，那80% 股份的股东负责80%， 小股东负责20%。 股东没有任何个人义务承担公司的债务，除非股东协议有特殊要求。常见的合同选择包括：股东没有任何义务投钱，股东需要定期投钱，或股东需要在某个项目开始前投钱。 如果没有股东协议，那股东个人可以不用承担任何公司债务。 他们只会损失已经投进公司里面的钱。
最后，陆先生也可以要求股东对于他做的10万投资做个人担保。刚才说了，公司如果没钱或者破产，那就算有债券也没用。但若股东做了个人担保，公司就算关闭了，陆先生也可以找股东个人还钱。
好的，我们来做一个总结：
- 第一，我们如何安全的借钱给其他人：
- 至少要写一个债券，最保险的是在房屋上注册债务。
- 第二，我们又如何安全的借钱给一个公司
- 这个公司要写一份合法的债卷。或者进行公司资产的债务注册。
- 如果入股，需要有完善的股东证书和股东协议，最保险的还需要其他股东的个人担保。
如果没有以上的文件就直接汇款给对方，那极大可能性要不回来钱，也没有什么简单的法律途径可以帮忙。在这里说最后的一点，当钱已经借出去了，除非对方同意，不然是不可以随便在他的资产上挂个债务的。需要上庭才能做到。
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