如何把遗产分配费用从几十万加币降低到几千加币？

大家好，我是鼎正律所的丁亦丹律师。我们律师团队在过去的6年内，处理了众多遗产分配案子。有的案子，用了几千加币和6个月的时间就分配完毕，受益人顺利获得几百万免税遗产。也有案子，受益人付了几十万加币，等待了几年后才获得了遗产。

 

为什么会有这么大的区别呢？很简单，这就是有提早准备和没有计划的分别。 下面，我们来看看这些费用明细，以及了解如何提早避免：

 

1. 银行拍卖遗产房

我们百年后，大部分资产都会被立刻冻结。需要获得法院批文后，才能解冻，给与受益人。多数人不知道的是，虽然你的资产是可以通过遗嘱或遗产法分配给孩子的，但他们无法继承你的房贷。因为房贷是根据你个人情况（尤其是收入）而定的。

 

因此，若想继承遗产房，孩子必须在我们走的那一年，成功的以自己名义申请到贷款。如果无法申请成功，那就只能卖房。

 

这里要注意：如果孩子没有立刻获得法院批文，开始卖房，那银行可能会抢在孩子之前，把遗产房卖掉。根据贷款法律，我们只要欠房贷15天后，银行就有权力卖房。不过他们一般会等到欠债6个月后再开始拍卖。

 

如果孩子无能力申请新贷款，房子又一直卖不出去，那银行可以把房子贱卖。 虽然银行通常也不会太过分，但贱卖个几万到十几万都是常见以及合法的。 还有，在银行拍卖的过程中，他们的中介费和律师费，都会从卖房金额里扣。也就是说，最终都是孩子买单。

 

总结：在银行拍卖遗产房过程中，收益人损失几万到十几万是十分正常的。

如何避免：

有5个方式：

1. 在有生之年把所有房贷付清。但这对于很多家庭来说不现实。对于投资者来说，也不会把赚的钱都用来还请房贷。
2. 跟孩子在银行设定一个联名账户，里面有足够的钱付清房贷。 如上，这对于很多家庭来说不现实。
3. 通过 TFSA 和 RRSP, 留足够的钱给孩子付清房贷。这点也很难做到，尤其是 RRSP 在我们走的那一年，还要付税。
4. 现在就跟孩子联名一起上房产证。可以，但前提是你们可以贷款成功，并且接受新贷款的利息。
5. 购买人寿保险，确定保金赔偿足够付清贷款。客观来说，这是最好的方式。刚开始买保金可能会影响我们的现金流，但对于我们百年后，是个很好的传承工具。

 

2. 贷款利息利滚利

就算孩子可以在银行之前卖掉房子，或者可以从新申请贷款，也不代表他们可以避免昂贵的利息罚金。上面说过，不是联名的房产，都需要法院批文下来后，孩子才能继承。有遗嘱，批文审核时间是几个月；无遗嘱，是一年以上。在这段期间，孩子必须用自己的钱维持月付，不能用已逝人的钱（因为资产已经被冻结）。 如果不能维持，那就会有很高的利息罚金。

 

有的时候，就算孩子可以维持月付，银行再得知屋主去世后，也有可能立刻取消贷款。因为贷款是为屋主量身打造的，屋主去世那天起，银行就可以终止合同，要求受益人立刻把余下的所有贷款付清。

 

还有，孩子卖掉遗产房的那年通常不是贷款到期的那年。因此，卖掉房子会有prepayment penalty –  至少是3个月的利息罚金，而往往会更高。 如果是一个5年期限的贷款，在第一年就需要卖掉房子，那利息罚金几万加币很正常。

 

总结：遗产房银行利息罚金，通常是几万加币.

 

避免方式如上

 

3. 遗产管理税和收入税

任何通过法院批文分配的遗产，只要不低于5万，就需要交 1.5%  的遗产税（高于5万的部分需要交）。

总结：大部分遗产都在200万以上。我们按照200万的遗产金额来算，遗产管理税是大约3万加币。

 

如何避免 – 只有以下几种类型的遗产是不需要付遗产税的：

1. 联名银行账户或联名房产。但问题是，我们跟孩子联名的那一刻开始，孩子对于资产就有拥有权和控制权。
2. 人寿保险 – 必须跟保险公司指定受益人（必须有全名）
3. TFSA 和 RRSP，必须跟银行设定指定受益人。
4. 有限责任公司资产，前提是在有生之年，跟律师完成了股东文件和商业遗嘱。

 

还有收入税， 这是我们过世那一年需要付的税。 只要我们的受益人不是配偶，那 CRA 就当我们大部分资产都是以市价转给了受益人，虽然我们实际是赠送。如果我们走的那一年，有很多资产，但这些都算是卖掉了，会是一笔庞大的收入税。

 

总结：这个很难估计金额，因为具体要看你的资产有多少。不过我们常见的是十几万加币的税收。

如何避免：

提早跟理财师和会计安排资产传承。看是否能在有生之年，把大部分资产给与受益人，或者放到免税传承工具里面 （比如人寿保险）。

 

4. 其他杂费

还有一些常见的其他杂费，包括：

1. 葬礼费 – 如果提前购买了墓地，仪式通常只有几千。但如果没有提早打算，在过世时立刻需要购买墓地，通常3 – 10 万，而且还需要找个还有空地的殡仪馆。
2. 律师费 – 有遗嘱，两千; 没有遗嘱，六千起价，上无封顶（根据遗产分配复杂程度）
3. 会计费 – 几千到几万，根据遗产分配复杂程度
4. 其他债务利息 （比如车贷）- 几千到几万

总结

也就是说，一个完全没有做计划的家庭，通常分配费用是几十万，其中包含 ：

• 银行贱卖遗产房 ，损失几十万
• 银行利息罚金，几千到几万
• 遗产税，收入税 – 十几万
• 其他杂费 – 十几万

相对来说，一个提早做好计划的家庭，几千就可以完成分配，其中包含：

• 葬礼两千
• 律师费两千
• 会计费两到三千
• 大部分遗产管理税和收入税可以合理避开。可以控制到几千或者1-2万。

 

希望大家都可以提早安排，避免这些不必要的昂贵费用。

 

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