大家好，我是鼎正律所的丁亦丹律师。
在加拿大，当我们百年后，大部分资产会被冻结。需要申请法院批文才能解冻，分配给受益人。
在这个申请过程中，法院有可能要求申请人（也叫遗产分配人 Estate Trustee/Executor）购买一个押金保险。购买保险的钱必须是申请人自己掏腰包付（不能从遗嘱金额里面扣除），金额大约是总遗产5%。 也就是说，如果遗产价值 $2,000,000， 那申请人需要付$100,000 去购买保险。 并且，这份钱是拿不回来的。
如果法院要求购买押金保险，那申请人必须得买，否则申请就无法继续。
那么，如何避免法院提出这个要求呢？
今天，我来为大家讲解一下。
基本上，有3种情况会导致法院要求押金保险：
没有遗嘱
如果没有遗嘱，那很大可能会有购买押金保险的要求。
原因是，如果没有遗嘱，法院必须按照遗产法来分配：
- 有一笔固定的金额是分配给配偶的（法院会经常更改这个金额。我写这个文章的时候是 35 万。也就是说，总遗产要先拿出35万给于配偶）
- 之后，如果已逝人有一个孩子，那余下的钱是配偶和孩子平分；
- 如果已逝人多个孩子，那剩下的钱中，先拿出三分之一给配偶, 余额由所有的孩子平分。
- 如果没有配偶和孩子，会轮到逝者的父母
- 父母也没有，才会给兄弟姐妹
- 如果兄弟姐妹都不在世，才可以给他们的孩子。
- 这些都没有，会分配给任何其他的血亲；
- 如果没有任何配偶和血亲，那就属于政府了。
如果总遗产低于35万，并且已逝人有配偶，那基本上没事（情况a）. 遗产都归于配偶，就不会分配错，不需要押金保险。 当然，前提是配偶必须在已逝人过世前，没有跟他离婚或分居。
如果情况是 (b) 到 (d), 那法院很有可能会要求购买押金保险。在加拿大，很多人的家庭信息并没有跟法院或政府完善的登记过。 因此，法院无法确定在你过世那天，你的家庭情况是什么样子的。 举个例子：一个家里有兄妹二人。当老人走了以后，哥哥以独生子的身份自己递交了申请，为了拿到所有遗产。这时，如果法院相信他，并且颁发批文，那么哥哥就可以把所有遗产转走，花掉。几个月后，妹妹出差回来了，也跟法院申请要她那部分的遗产。如果法院没有要求哥哥去买保险用来赔偿妹妹的一半，那就需要自己来负责提供这份资产。在这种情况下，就很明显的体现出了保险押金的必要性。
当然，这是一个很简单的例子，也有很多我见过的复杂案例。比如说多次婚姻；私生子女；移民家庭跨国的的复杂历史等等。因此，任何时候法院无法确定你的家庭情况，他们就会要求保险。如果法院分配错了，保险公司负责赔偿其他人应获得的部分遗产。
写了遗嘱，但遗嘱里没有写清楚受益人的法定名字（legal name）
这就是好遗嘱和坏遗嘱的分别。一个好的遗嘱会注明每个受益人是谁。比如，上面会写，我把我的房产给与我的儿子，李小龙，和我的女儿，李小花。这样， 法院只需要你的遗嘱和两个孩子的证件，就肯定不会分配错遗产，因此就无需押金保险。
但如果遗嘱把受益人写的很概略，比如：我把我的房产分配给我所有的孩子。那就跟没写遗嘱很相似了。法院又得再次去查你所有的孩子都是谁。如果他们认为会分配漏孩子，那同样会要求押金保险。
这也是为什么，不到万不得已，我不建议客户在遗嘱里说遗产给与将来可能会出生的孙辈。如果你要求法院去查你的孙辈都是谁，那同样需要押金保险。
一个更好的方式是当日后孙辈出生了，来律所更新遗嘱，指定遗产给与哪个人（把孙子或孙女的护照名在遗嘱里写清楚）。
遗产分配中有很明显的利益冲突
在遗嘱里，需要指定谁是遗产执行人 executor. 在我们百年后，所有遗产都会进入一个遗产账户。Executor 负责管理这个账户，把里面的资产分配给受益人。 因为 executor 可以控制遗产账户里的所有进账出账，一定要找个跟受益人没有利益冲突的人。我们继续上面的列子：李小龙是遗产执行人，而李小龙和李小花是受益人。 李小龙跟妹妹关系不好。因此，当他成为执行人后，他直接把全部遗产都拿走了，包括妹妹的一半。 虽然他这么做是违法的，但并没有政府机构会监督他的行为。妹妹需要起诉她，才能把她的一半要回来。
因此，如果法院怀疑执行人和受益人有利益冲突，那会要求执行人购买押金保险。 李小龙需要自己花5%的总遗产金额购买押金保险，法院才会让他控制遗产账户。之后，哪怕他把妹妹的钱卷跑了，押金保险也会把妹妹的遗产赔给她。
利益冲突其实很容易避免。只要把执行人和受益人设定为同一个人就好。用以上的列子，只要把李小龙和李小花都设定为执行人，任何进账出账都需要2人一致同意，那就没问题了。
不过，如果想成为执行人，必须符合2个要求（a）18岁以上 （b）长期居住在加拿大。 所以如果有未成年受益人，那会比较难。 除了需要指定另外一个人做执行人，还要指定一个人做代持人。多类资产，包括房产和银行账户，都是受益人18岁以后才能持有。 因此，代持人需要帮未成年受益人管理资产到她18岁，之后再过户给她。 同理，代持人有义务不乱动遗产，但没有人监督他们。只能通过起诉的方式去纠正他们的行为。 如果法院认为代持人不靠谱，也会要求买押金保险。
但如果有遗嘱，上面指定好了遗产执行人，受益人，和代持人，那这些都不是问题。 法院会尊重已逝人自己的意愿。举个列子：如果张妈妈明确在遗嘱里指定李小龙做为遗产执行人，并且加了个不需要购买押金保险的条款，那法院没理由质疑张妈妈。法院会让李小龙成为执行人，无需押金保险。
总结
遗产分配中的押金保险是个昂贵的费用。 通常是总遗产的5%， 需要遗产执行人自己掏腰包去付，然后才能获得批文，解冻和过户遗产。
如果想避免，应该提早写个详细的遗嘱，上面仔细注明受益人都是谁，并且加个不需要买押金保险的条款。
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