借款及贷款法律 | 鼎正律师事务所

最近很不幸，在开学后，加拿大的疫情又加重了。对于我们放款和借款的客户来说，这是个挺大的麻烦。有不少借款客户无法维持月付，而放款客户则需要月付收入去支持他们的生意。遇到这种事情，双方应该怎么处理呢？今天丁律师为大家讲一下借款及贷款法律常识以及加拿大贷款的类别和流程。

很多第一次放款的客户都认为，借款写个欠条就可以了。欠条的法律用语是 Promissory Note, 确实有法律效应。但欠条有3个限制：

a) 欠条写的不够严谨精确 – 如果欠条不是通过有经验的律所来写，那很有可能因为有些细节没有写好，而导致日后无法执行。比如，没有精确的表明放款方和借款方，还款日期，补偿条款（加拿大法律一般不接受惩罚条款，就是我们常说到的罚金，而是接受补偿条款）

b) 如果私谈无效，执行欠条需要上庭 – 有抵押贷款多时是无需上庭，但无抵押贷款执行时需要上庭。法官需要审核欠条的严谨程度，以及如何让借方还款（比如从他房子里出，或扣除他的工资）。自然，上庭需要花律师费 – 而不是每次都是输的那方需付赢的那方的律师费。

c) 如果借款方实在没有资产和财产，放款方没有任何办法 – 如果借款方没有工资，没有财产，那法院对他们也无奈。自然，他们宣布破产会严重影响到他们的信誉 credit, 但对于放款方来说，放出去的钱就要不回来了。

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相比之下，有抵押贷款就很好处理了。抵押的意思是用一个或多个财物去抵押借的钱。我们来解释下两种最常见抵押贷款的执行流程：

a) 房屋抵押 – 最常见的就是房贷 mortgage。放款方通常是银行，其他金融公司，或私人贷款。如果借款方无法付月付，或违反了任何贷款条款，那放款方可以把房子拿去出租或卖，从这过程中拿回借的钱。

b) 其他财务抵押 – 最常见的就是已车或工厂器材抵押。放款方通常是银行或私人贷款，一般会给借款方一个商业 line of credit. 放款方可以在财务上注册一个 PPSA, 而这效用跟注册房贷十分相似。如果还不起 line of credit, 放款方可以把注册上 PPSA 债务的财物卖掉。

有抵押贷款的好处是：

a) 放款方可以从抵押财物里拿回本金和利息，不用怕借款方到时没有钱；

b) 在有些情况，卖掉财务之前无需上庭；就算需要上庭，程序会变的简单很多，而且律师费是借款方出（直接从卖掉财物的钱里面扣除）。

c) 在有债务注册的情况下，借款方无法在没有经过放款方同意的情况下把抵押财物卖掉。

对于以上两个情况，放款方还有一个顾虑就是，如果抵押财务的价值下降了怎么办？到时借出去的钱不是也要不回来了吗？比如，在100万房子上借了80万的钱，5年后房价跌到了70万，那放款方不就亏了吗？

对此，丁律师有两个重要建议：

a) 放款之前，找个估价师 (appraiser)去估计一下财物的价值。很多私人公司，贷款公司，以及保险公司提供这类型的服务。

b) 把贷款和财物价值的比例 (loan to value) 保持在 70% 或以下。比如，如果房子价值100万，放款方最多贷70万。一般来说，房价不会在短期内跌 30% 或以上。

有些放款方想把债务注册在所有借款方的财物上。这也可以，但需要借款方同意，而且还是最好提前把所有财物都进行估价。

总结

由此可见，在加拿大借钱有不少学问和选择。为了最大程度保护您的放款投资，最好用一个经验丰富的律所来把关整个过程 – 从放款交接到债务执行。欢迎有需要的朋友致电 905-597-9357 或登录我们的网站 https://cn.varitylaw.ca/，跟我们预约首次免费咨询。

此文章的目的是为大家提供免费的法律信息。需要为您量身打造法律意见的朋友，请跟我们预约免费咨询。

丁律师是鼎正律所的创始人以及主要律师。鼎正律所为大家提供一条龙服务，包括商业法 – 商业移民； 房产法 – 遗嘱法。